正在这一新形势下，贸易银行若何贯彻落实《反洗 钱法》，中国若何应对金融步履出格工做组的第五次评 估？2024年6月新加坡金融办理局发布的《新加坡2024 年洗钱风险评估演讲》大概对我国贸易银行开展反洗钱 评估及系统扶植具有必然的自创意义。

　　一是制定健全的法令系统和严酷的监管轨制。新 加坡正在法令和监管方面采纳了一系列办法，以无效应对 洗钱。起首是健全的法令系统。为冲击洗钱和可骇 融资，新加坡成立了一个全面、通明且取国际尺度分歧 的法令系统，并通过持续审查和更新相关法令和监管框 架来顺应变化的风险和犯罪类型。其次是严密的监 管机构监视。新加坡金融办理局做为次要监管机构，负 责监视金融机构的合规性。同时，新加坡还设立了贸易 事务局和内政部金融谍报局，以配合匹敌洗钱和可骇融 资勾当。最初是严酷的惩罚机制。新加坡对违反反洗钱 律例的机构和小我施以峻厉的惩罚，包罗巨额罚款、吊 销执照及逃查刑事义务等。

　　三是具备高效的侦测能力。新加坡的STRO正在2020 年至2022年间平均每年收到43000份STR，即每个工做 日跨越150份。同时，STRO正正在开辟一个新的数据分 析系统，以加强其处置大量STR的能力，并提高向国内 法律机构的金融谍报的质量。

　　二是建立跨部分合做系统和公私合做伙伴关系。 其一，新加坡反洗钱和反可骇融资指点委员会协调各政 府机构，成立长效机制，确保各部分之间的慎密合做。 通过设立反洗钱案件协调取合做收集，汇集金融办理 局、贸易事务局、内政部、金融谍报局等多个部分，共 同制定和施行反洗钱政策和策略，打破部分壁垒，提拔 跨部分查询拜访、监管和法律步履的效率，推进了各部分之 间的数据和谍报互换。其二，新加坡很是注沉公私合做 伙伴关系正在反洗钱中的使用。新加坡正在全社会范畴 内鞭策反洗钱工做的协调取合做，通过成立数据共 享界面，实现消息共享和资本整合。同时，成立反洗钱 认识工做组，确保一些非沉点行业，诸如汽车经销商、 艺术操行业等也能参取到反洗钱步履傍边，提拔全社会 对反洗钱工做主要性的认识。其三，积极推进跨国合做 和谍报分享。新加坡取多个国度签定了双边和多边合做 和谈，涉及谍报共享、司法协帮和引渡等范畴。同时， 积极投身于跨国查询拜访和法律步履，取多个国度的法律机 构慎密合做，按期互换金融谍报，配合冲击洗钱和可骇 融资勾当。

　　正在新加坡的所有行业中，银行业仍然位居洗钱风险最 高之列。银行业面对的洗钱次要由以下要素驱动。

　　一是获得了国际承认的声誉。新加坡正在全球反洗 钱范畴享有盛誉，得益于其严酷的法令系统、积极的国 际合做和强无力的施行。正在2024年11月发布的亚太地 区评估中，新加坡正在反洗钱和反可骇融资办法的手艺合 规性和无效性方面，均超越了国际和区域平均程度。

　　针对以上各个方面的洗钱，新加坡环绕着预 防、侦测、施行三个支柱采纳了一套较为全面的办法， 并不竭进行及时评估及更新。

　　二是提拔响应最新监管要乞降全球最新反洗钱动态的能力，持续改良优化。这要求各家贸易银行的反洗钱部分应对监管要乞降反洗钱动态及突发事务时连结灵敏的嗅觉及快速高效的反映能力，并成立响应轨制持续进行内化调整。

　　一是愈加细分的法令系统及监管。新加坡的反洗 钱法令涵盖了金融机构、特定非金融行业和职业，以及 非营利组织，同时涵盖了资产逃回的相关，确保了 法令系统的完整性。

　　二是愈加数据化的风险为本策略。新加坡金融管 理局（MAS）采用基于数据阐发和谍报的风险办理策 略来冲击洗钱。MAS激励金融机构加强数据阐发技 能，以便更无效地处置和识别异据。此外，MAS 正正在开辟一个集成的阐发平台，旨正在整合多个数据源并 供给更高级的阐发功能。

　　二是开展了优良的国际合做。新加坡正在反洗钱和 反恐融资方面具有优良的国际合做框架。新加坡通过多 种渠道供给高质量的国际合做，包罗法令互帮、谍报共 享和引渡。

　　五是更普及的反洗钱文化宣传。新加坡成立了反 洗钱认识工做组，加强对洗钱勾当的认知和 性。同时，反洗钱案件协调取合做收集及各行业协会每 年城市取举行勾当，以宣传反洗钱文化。

　　按照新加坡国度洗钱风险评估演讲及我国最新的 反洗钱法令和相关律例，笔者对相关要素进行了对比分 析（见表1）。

　　贸易银行应不竭提拔全员反洗钱认识，自动践行反洗钱反可骇融资宣传权利，不竭加强金融机构和的防备能力。一是完美培训系统。按期对员工进行反洗钱学问的培训。通过最新的反洗钱案例、模仿练习训练等体例，让员工领会洗钱勾当的最新动态和手段。二是强化员工认识改变。贸易银行还该当积极改变反洗钱及营业监管取营业目标、营业流程相对立的错误不雅念，让员工深刻理解反洗钱工做的主要性，并不竭强化员工反洗钱的内活泼力。三是提拔专业抽象。通过按期发布洗钱风险评估演讲，梳理各营业条线相关风险及具体案例，起到警示感化的同时，提拔本身的专业抽象。此外，还能够通过反洗钱号、自等体例宣传洗钱风险和反洗钱文化，组织相关的洗钱警示展览及相关从题研讨勾当，如许才能外行业内及客户群体傍边树立一个注沉合规的专业抽象，为金融市场的不变和平安做出贡献。

　　通过对比能够发觉，新加坡正在反洗钱范畴的监管系统 及法令律例取我国比拟正在以下几个方面表示更为超卓。

　　一是提拔完美自评估机制，不竭试探合适本身特色的自评估系统。贸易银行需要成立健全合理的自评估轨制及响应的档案记度，按期对洗钱风险进行阐发评估。此外，正在诸如营销渠道归并、新产物和新办事的开辟等严沉事务发生时也都需要进行响应的风险评估，及时发觉缝隙，不竭推进反洗钱工做嵌入到各条线部分、各买卖中的方方面面。

　　跟着全球洗钱案件的不竭增加、洗钱手段的屡见不鲜，推进建立金融谍报的“数据合力”“部分合力”，是金融机构提拔反洗钱质效的必由之。起首，我国贸易银行应加强取国表里监管机构、法律机构（如海关、税务机关等）、金融机构及行业协会的合做，成立数据共享机制和平台，以收集和传送高质量的金融谍报，构成“数据合力”。例如，正在确保保密的前提下，成立一个反洗钱可疑消息库，对典型可疑案例和金融机构的可疑买卖演讲进行分类办理，并配套成立动态机制、分级查询机制、授权检索机制及激励评价机制，以推进银行机构之间反洗钱的共享，削减对统一可疑客户反复，提高对可疑买卖的快速识别能力。其次，银行应通过跨部分、跨机构的结合，人才和资金资本，构成“部分合力”，成立一个由合规部分牵头、多部分配合参取的监管协同协做机制。最初，应取国际金融组织和金融机构加强沟通交换，正在监管科技范畴彼此进修，接收最新手艺和，并开展跨国监管科技合做，以防止国际间的监管套利。

　　一是深化“风险为本”的反洗钱方式要求贸易银行打破原有流于概况的形式合规，从而针对营业的本色风险进行评估，并针对本身风险，“见机而作”地制定响应的办法，以对标国际反洗钱的最新尺度。目前，我国贸易银行正处正在逐步从“法则为本”向“风险为本”的认识转型傍边。正在转型过程中，应成立一套自顺应的洗钱风险自评估系统，并连系法律查抄及整改，鞭策“风险为本”的反洗钱工做的轮回履职，鞭策反洗钱工做走深走实。

　　一是跨境买卖屡次。跨国犯罪集团常常操纵银行 营业做为犯罪收益的领受地或曲达坐，并操纵复杂的法 律布局或金融布局进行商业融资买卖，以领受或转移非 法资金或逃避税收。二是金融产物多样。三是复杂的客户根本。新加坡银行业具有复杂 的客户根本，包罗当地和国际客户。这些客户中不乏高 净值人士和跨国公司，使得银行正在客户尽职查询拜访和反洗 钱方面面对庞大挑和。四是电子银行和手艺成长。 跟着电子银行和金融科技的成长，正在线买卖变得愈加普 遍和便利，也为洗钱勾当供给了新的渠道。出格是新兴 的收集犯罪，包罗虚拟货泉。

　　做者：何晓寒 仲昕 陈建宏，上海农商银行商业金融部，中国商业推进会/中国国际商会培训核心，上海农商银行董事会办公室前往搜狐，查看更多。

　　反洗钱是我国贸易银行合规工做的主要构成部 分。自2006年我国公布反洗钱法以来，我国正在反洗钱领 域的工做不竭取得新的进展。为了防止洗钱勾当，遏制 洗钱及相关犯罪，金融次序、社会公共好处和国度 平安，我国于2024年11月8日完成了对《中华人平易近 国反洗钱法》（以下简称《反洗钱法》）的修订。新的 《反洗钱法》自2025年1月1日起施行。同时，金融步履 出格工做组将于2025年对我国反洗钱进行第五次评估。

　　四是具有无效的法律能力。从2020年到2022 年，至多有240人因洗钱被。正在统一期间，警 朴直在洗钱查询拜访中了跨越12亿美元的资产。

　　四是更全面、尺度的反洗钱风险评估轨制。新加 坡具有全面的反洗钱风险评估系统，涵盖国度和特定行 业层面。新加坡金融办理局要求银行成立完美的风险评 估和档案记度，每两年至多更新一次风险评估，并 正在严沉事务如客户细分、营销渠道归并及新产物和办事 开辟时进行评估。

　　跟着新的《反洗钱法》的出台，我国的反洗钱工 做正在不竭向世界先辈挨近的同时，又具有明显的中国特色。对于贸易银行而言，应紧跟我国最新的反洗钱法令律例及中国人平易近银行的相关，积极履行本身职责，不竭提拔反洗钱能力。自创新加坡经验，我国贸易银行能够从以下几个方面动手改良反洗钱工做。

　　跟着区块链手艺等新兴金融科技的不竭改革，贸易银行的科技也必需不竭升级，以应对新的挑和。我国贸易银行应努力于监测科技的立异，建立先辈的监测系统，使用大数据和人工智能手艺提拔识别洗钱行为的效率。正在数据管理方面，不该仅关心单笔买卖的数据完整性，而应打通各营业系统数据的毗连，建立一个更全面的客户和买卖关系图谱。正在优化买卖监测法则方面，因为风险和类型可能随时间变化，犯罪和可骇也会试图规避买卖监测法则，因而数据阐发应操纵AI模子，从汗青警据中提取特征和模式，分析多个要素和变量来检测非常勾当，并针对不竭变化的风险进行调整，优化法则，以提高检测能力。此外，需要进一步优化监测系统取营业流程的融合，削减繁琐流程和纸质材料的利用，持续提拔系统流程的从动化和智能化程度，以便一线操做人员能有更好的反洗钱操做体验。

　　四是提拔数据交互及审批流程的效率。优化数据档案留底及反洗钱审批流程的电子化能力，削减纸质审批，支撑多渠道办公，确保可以或许快速响应特殊及突发事务。

　　贸易银行持续更新和改良反洗钱策略对于应对金 融犯罪新挑和、金融系统平安有着主要的意义。我国的贸易银行应持续关心洗钱手段的变化，并按照新的风险评估更新对应的策略和法式。这也要求银行正在本身反洗钱系统扶植中，做到以下三点。

　　三是更高效的消息共享取合做。MAS于2024年4月 推出了COSMIC平台，旨正在推进金融机构共享可疑客 户消息。同时，新加坡正打算成立NAVIGATE接 口，以整合各部分数据，实现消息共享。为了提高效 率，新加坡还设立了AC3N收集，以协调跨部分的查询拜访 和法律。

　　新加坡做为国际贸易和金融核心，极易成为外部 上逛犯罪勾当洗钱的方针或曲达坐。此中，常见的洗 钱风险包罗：一是收集诈骗。2023年，新加坡发生了 46563起诈骗案件，涉案金额高达651亿新币，人均诈 骗丧失高达4031美元，排名全球第一。二法收集 赌钱。鉴于其高盈利性、线上化的特点，不法 收集赌钱成为次要的外部风险之一，特别是数字代币和 不法领取平台的出现，极大地添加了对可疑买卖的 难度和资金逃踪的复杂性。三是商业洗钱。做为国际金 融、商业和运输的枢纽，新加坡不成避免地面对着商业 洗钱的风险。犯罪通过空壳公司或前台公司向银行 或会计师事务所供给虚假商业单据，以虚假商业， 并通过其海外空壳公司分层将资金转移。

　　三是鞭策监管科技改革和强化可疑买卖演讲处置 能力。一方面，新加坡金融办理局一曲努力于鞭策监管 科技的立异。新加坡努力于打制分歧层级数字平 台，答应平安地共享金融谍报消息。此外，新加坡金融 办理局已推出了监管沙箱，答应金融科技公司正在受控环 境中测试其立异处理方案，以推进金融科技立异。另一 方面，新加坡的可疑买卖演讲办公室（STRO）也正在不 断强化对可疑买卖演讲领受、阐发及分发能力。通过制 定各行业关于提交STR的相关权利政策、法式和节制措 施，由STRO对这些领受的消息演讲进行阐发，以发觉 洗钱、融资或其他严沉犯罪。

　　三是提拔本身反洗钱系统正在流程化及参数调整上的矫捷性。贸易银行应打制一个具有矫捷性的反洗钱系统，一方面，需要支撑参数、模子的动态调整；另一方面，需要支撑对外部数据的接口兼容性和对新数据的加工处置能力。